Jak nakládat s penězi po rozvodovém vyrovnání?

Rozvod je taková malá lidská i ekonomická katastrofa… Vstanete z popela jako Fénix* nebo se jím budete brodit…?

Máte to za sebou. Je to už dlouho, co jste samy řekli a zároveň slyšeli něco podobného: “… Slibuji, že ti zachovám lásku, úctu a věrnost, že tě nikdy neopustím a že s tebou ponesu všechno dobré i zlé až do smrti. K tomu ať mi pomáhá Bůh…” Bohužel se cosi polámalo a … Rozvod s člověkem, se kterým jste strávili několik let intenzivního společného života. Sdíleli jste vše, dobré i zlé. Ve zdraví a nemoci. A teď je na každém, aby si nasměroval svůj život dál. Když zbankrotoval váš vztah, nemusí to znamenat, že zbankrotujete i ve skutečnosti. Možná naopak. I když je to rána, začít si platit zvlášť svou domácnost a navíc platit výživné, pokud nemáte děti v péči. Ani protistrana to nemá jednoduché. Zkrátka oběma stranám rapidně vzrostou náklady…

Jak nakládat s penězi, ať nedopadnete jak po hurikánu?

Jak se dobře rozvést, v tom vám bohužel neporadím – rozumných právníků však naštěstí několik existuje. Ale mohu poradit s tím, je jak dlouhodobě nakládat s penězi měsíčně i jednorázovými prostředky, které vám přistanou na účtu po majetkovém vyrovnání.

1. Jak na zvládat měsíční výdaje? 3 sloupečky stačí.

Tužka a papír nebo excel splní svoji roli stejně. Sepište si tři typy výdajů. 1. NEZBYTNÉ. Bydlení, energie, jídlo, doprava, alimenty,…  . 2. ZBYTNÉ. 3. Ty ostatní, nazvěme je luxusní. Tedy ty jenž vám zpříjemňují život ale dá se bez nich obejít. Netlflix také? Ano i Netflix. Pokud byste si nevěděli rady, přečtěte si článek na téma, jak udržet dlouhodobou stabilitu svých peněz. Pokud je třeba ořezávat výdaje, začneme u hromádky tři, pak dvě. Bude to nejspíš trochu bolet. Ale než se do toho pustíte tak si představte, že jste krizový manažer ve vlastní firmě. Zachráníte firmu nebo z nedostatku odvahy a dočasného uskromnění budete riskovat bankrot něčeho, co jste budovali řadu let?

Nebo mi napište, pošlu vám připravený excel, který vám se zjištěním bilance pomůže. Na druhou stranu si napište příjem, který máte. Jak to dopadlo, krvácíte (v mínusu) nebo vám to svítí zeleně (v plusu)? A to není vše. Do dalšího sloupce Sepište všechno co máte. Spořící účty, stavební spoření, penzijní připojištění/doplňkové penzijní spoření, investice, bitcoiny, prostě všechno. Na jak dlouho vám tato rezerva vystačí? Minimum je tři měsíce, raději šest měsíců výdajů. Pokud to zatím není, je třeba si vyhrnout rukávy a pustit se do hledání cesty, jak se k tomu dostat, překonat krizi a zajistit si prosperitu. Kdo hledá najde…

2. Jednorázové prostředky z vyrovnání. Bydlení, spoření nebo investice?

Pokud patříte mez šťastlivce a po rozvodu vám i něco zbylo, tak po zvolání 3x hurá si bude dobré sednout zase k papíru nebo excelu a trochu přemýšlet/plánovat. A nebo ne. Ale riskujete, že inflace nebo neuvážené investice/nákupy vás o volné peníze připraví pravděpodobně stejně hravě, jako hurikán Katrina připravil o střechu nad hlavou půlku New Orleans.

Takže radši ano? Nejprve bych si položil několik otázek, které mi pomohou rozhodnout, v jakém časovém horizontu budu peníze potřebovat: 1) Budu si pořizovat vlastní bydlení v brzké době (do jednoho roku)? 2) Nebo zatím nevím a po nějakou dobu budu žít v nájmu? V prvním případě víte, ve které lokalitě chcete pořídit byt/dům a nemáte o tom pochyb. Např. v místě, kde jsou vaše děti nebo kde si zkrátka umíte představit dlouhodobě bydlet.

Pak si z volných peněz odečtěte na jeden rok vašich průměrných výdajů. Zbytek můžete přemýšlet o vložení do koupě nemovitosti. Případné chybějící peníze řešit přes hypotéku. Je to nejlevější úvěr a pokud jsou sazby nižší než inflace, pak se vám dluh vlastně paradoxně znehodnocuje (tedy zaplatíte méně). Více o hypotékách zde, třeba i finta, jak splatit hypotéku o 12 let dříve.

Prosím zapomeňte na to, že všechny peníze vložíte do nemovitosti. Život není peříčko, o tom už jste se přesvědčili. Takže nikdo neříká, že nějaký karambol stojící vás další peníze nemůže přijít zase. Proto ideálně mít peníze minimálně na půl roku, raději na jeden rok fungování, řečeno s nadsázkou “někdo ty alimenty platit musí”. Pokud podnikáte, tak raději ten rok, příjmy mohou více kolísat.

Potřebujete-li čas, volte raději nájem

Pokud si po náročném rozvodovém řízení nejste jistí, tak bych se netlačil do rozhodnutí a nechal tomu čas. Emoce jsou v době během rozvodu rozjitřené a mohou nepřiměřeně zasahovat do racionality rozhodnutí.

Jakým finančním nástrahám se určitě vyhnout?

Pokud vám opravdu peníze zbydou, tak naštěstí je zatím (v lockdownu) nemůžete zbytečně snadno utratit. To ale poleví. Radost po útrapách si určitě udělejte, ale ne za všechny peníze.

Začnu tím, co určitě nedělat. Každý jsme od přírody konzervativní (nechceme peníze ztratit), ale zároveň nechceme zůstat bez zisku/výnosu. To pak vede k tomu, že lidé investují do zdánlivě konzervativních a “garantovaných” produktů. Nejčastějším příkladem jsou dluhopisy nějaké jedné firmy s garancí 5-7 % ročního výnosu. Už zkrachovali nebo se bankrotu přiblížili jiná esa (General Motor, Kodak, Nokia, Zoot,…), natož nějaká malá česká firma bez dlouhodobé historie, bez výsledků hospodaření na www.justice.cz, která ovšem slibuje “garantovaný” výnos. Podobně některé firmy, které rostou takzvaně na páku, tedy jsou předlužené a riziko krachu je vysoké. Naposledy na předlužení zkrachovala skupina C2H. Což vám asi nic neřekne. Ale Kara nebo Pietro Filipi už vám jsou známější…

Obrázek, který vystihuje některé principy, které se dají použít i v nakládání s penězi…Jednoduchost, dlouhodobost, chovat se jako vlastník, prosperovat ze změny, zvládnout překážky…

Co tedy udělat s penězi po rozvodu?

V principu je to jednoduché. Rozložit do různých košíků, tedy rozložit (diverzifikace) riziko. Na krátký čas spořící účet nebo termínované vklady renomovaných bank (pojištěné vklady). Na střední horizont (3-6 let) využít např. stavební spoření, dluhopisové či nemovitostní fondy, případně i státní protiinflační dluhopisy. U horizontu více než šest let smíšené a akciové fondy. Proč fondy? Není to nuda? Není to drahé? Dá se tomu věřit? Nuda to možná je, ale vyřeší to několik důležitých až zásadních věcí, o které ve skutečnosti jde:

1. Bezpečí peněz

Nekupujete akcie/dluhopis jedné firmy – tedy vyhnete se riziku ztráty peněz – viz krach General motors. Tedy rozložení rizika – místo jedné firmy tak můžete nakoupit stovky firem, výkazy firem čte portfoliomanager za vás. Vy máte klid a si čas od času zkontrolujete stav.

2. Nadinflační výnos.

Na horizontu 15 let jsou dle historických statistik akciové fondy v plusu. Nevěříte? Podívejte se do krátkého článku o investicích, kde najdete i moudra od Warrena Buffetta.

3. Dostupnost peněz.

V případě nutné potřeby peněz je máte po žádosti o odkup z fondu do čtrnácti dnů na účtu. A ve většině případech bez poplatku. Jen to neodkupovat v krizi (poklesu). Je třeba počkat a peníze vybrat z jiných zdrojů – proto máme jiné “košíky”, kde máme uložené peníze.

 

Autor: Jaroslav Gall, 14.4.2021. Fotografie: thestocks.im.

*Podle staroegyptské mytologie se Fénix jako symbol znovuzrození sám spaloval a z popela se opět rodil. Proto se přirovnání (po)vstal jako fénix z popela používá pro situace, které svou povahou připomínají obnovu něčeho poškozeného nebo (téměř) dokonale zničeného, např. ochotnické divadlo po určitém porevolučním poklesu vstává jako fénix z popela. Zdroj ČRO2: https://dvojka.rozhlas.cz/povstal-jako-fenix-z-popela-7548803

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Pokračováním užívání této stránky souhlasíte s použitím cookies. více informací

Nastavení cookie na tomto webu je nastaveno pro "povoleno cookies", aby vám poskytlo nejlepší možné prohlížení stránek. Pokud budete nadále používat tento web bez změny nastavení cookie nebo klepnete na tlačítko "Souhlasím" souhlasíte s podmínkami použití cookie.

Zavřít