Finta, jak splatit hypotéku o 12 let dříve | Jaroslav Gall - váš finanční poradce na profesionální úrovni

Jak splatit hypotéku místo 30-ti už za 18 let a ušetřit 320 tisíc?

Použijme konkrétní a skutečný případ. Pepa chce stavět, má manželku a dvě malé děti. Pozemek už má, teď vyřešit financování.


Související: Proč ČNB zvyžuje sezby? Kdo už stěží dosáhne na hypotéku?


Rozpočet je na 3 000 000, vlastních peněz dá dohromady 500 000 (vybral stavebko + mu půjčila rodina). Stále si nechává 200 000 do rezervy. To pro případ, kdyby došlo na změnu práce, nečekané výdaje se stavbou či jiné trampoty, které nechodí po horách ale po lidech.

Při volbě hypotéky se může zdát, že nejdůležitější je co nejnižší úroková sazba, ale to je pouze jeden z aspektů, které je třeba před uzavřením hypotéky uvážit.

Úroková sazba u hypotéky je podobná, jako spotřeba automobilu – také důležitá, ale určitě ne jediná, na základě čeho se o automobilu rozhodujete.

V případě Pepy se nám výběr zúžil postupně na tři banky.

Banka ČS Raiffeisen ČSOB
MAXIMÁLNÍ VÝŠE HYPOTÉKY 7 036 571 Kč 5 350 823 Kč 7 203 300 Kč

Přehled aktuálních úrokových sazeb, které již obsahují zvýhodnění dostupná pro Pepu na základě zadání:

SAZBA A SPLÁTKY Officiální Od poradce Splátka Další poplatky Za 5 let
BANKA  na 5 let  na 5 let jednorázové
ČS 1,99 % 1,71 %     8 913 3 000       537 780
Raiffeisen 2,19 % 1,69 %     8 858 0      531 480
ČSOB 2,09 % 1,69 %     8 858 1 500       532 980

Jak zjistit skutečné náklady je spočítat na fixaci (zde 5 let), kolik mně to bude celkem stát – splátka + veškeré poplatky. Tuto cifru teprve mohu srovnávat.

Vzhledem k tomu, že se poradci podařilo dojednat nízké a téměř identické sazby, hrají roli jednorázové poplatky – i ty se podařilo stáhnout na minimum. Konkrétně poplatky za odhad, čerpání za návrh na vklad, a prémie v ČS.

Chcete pro sebe spočítat, za jak dlouho splatíte hypotéku vy? Napište, nezávazně vám to spočítám.

Na jak dlouho si půjčit? To záleží…

Vzít si hypotéku na co nejdelší nebo nejkratší dobu? Obecně to nelze říct. Při kratších splatnostech se dluh umořuje rychleji a bance zaplatíte v korunovém vyjádření méně.

Delší splatnosti znamenají nižší splátku, takže povinná měsíční platba je menší a rozdíl umožňuje vytvářet bezpečnostní polštář pro neočekávané situace. Delším splatnostem také nahrává relativně nízký úrok na hypotékách. Peníze uvolněné nižší měsíční splátkou lze totiž investovat s vyšším výnosem a tak vydělat. Pro delší splatnost hovoří také inflace. Díky ní je reálná hodnota zaplacených úroků v čase nižší.

Na kombinací delší splátky a investice vyděláte

delka splatnosti

Kombinací nižší splátky z “třicetileté” hypotéky a investicí splatíte hypotéku za 18 let

Pěkně to ilustruje následující graf. Při splatnosti 30 let dluh klesá pomaleji (tyrkysová čára). Měsíční rezervu (díky menší splátce u delší splatnosti) ale můžete investovat. Při 5% výnosu bezpečnostní polštář narůstá dle oranžové čáry.

drivejsi-splaceni

Pokud bude důsledně dávat bokem 3.500 měsíčně, tak je šance na splacení za 18 let veliká.

Kolik to Pepu bude stát? Jak ušetřit 320 tisíc?

celkove-naklady-na-hypoteku

V případě delší splatnosti s investováním je po 1 roce od okamžiku, kdy může splatit hypotéku, očekávaná hodnota investice 1 280 946 Kč, přitom zůstatek hypotéky je 1 084 923 Kč. S ohledem na proměnlivý výnos investice je vhodné počítat s takovou časovou rezervou.

Když srovnáme variantu “za 20 let” s variantou “hypo 30 let a investice”, tak ušetříme 320 tis. Co je však ještě důležitější, během hypotéky máme bezpečnostní polštář pro nečekané situace.

Další info o hypotékách:

Vaše jméno (*)

Váš email (*)

Předmět

Vaše zpráva (*)

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Pokračováním užívání této stránky souhlasíte s použitím cookies. více informací

Nastavení cookie na tomto webu je nastaveno pro "povoleno cookies", aby vám poskytlo nejlepší možné prohlížení stránek. Pokud budete nadále používat tento web bez změny nastavení cookie nebo klepnete na tlačítko "Souhlasím" souhlasíte s podmínkami použití cookie.

Zavřít