Co nás čeká? Co vede ČNB k tomuto kroku? Komu padne pešek?

ČNB doporučuje bankám půjčovat max. 90 % zástavy nemovitosti.

Dopadne to na klienty bez rezerv.

Možnosti, jak chybějící peníze získat se ztenčí. Šanci mají “rezervotvořiči”.

ČNB tento týden vydala zprávu o finanční stabilitě. V této zprávě navazuje na svá doporučení o omezení financování 100% LTV (úvěry vůči hodnotě nemovitosti, viz vysvětelní dole), která vydala na roku 2015. Tato doporučení teď ČNB  zpřísňuje a nařizuje snížení maximálních hodnot LTV. Článek na téma omezení max. LTV naleznete na ČT24 ZDE.

Jaký vliv to bude mít na budoucí majitelé hypoték?

V praxi to tedy znamená, že kromě toho, že max. LTV v bankách bude od dubna 2017 pouze 90 %, tak banky budou výrazně přísnější i u poskytování hypoték v pásmu 80-90% LTV, kam spadá velká část klientů. Dnes jsou 100% hypotéky o cca jedno procento dražší než 90% hypotéky, takže většinou vítězí kombinace se stavebním spořením. Pokud by byl strop 80 %, tak úvěr ze stavebního spoření už nebude tak snadné – získat více než 500 tis. bez zajištění nemovitostí není úplně obvyklé. Většinou musíte být dlouhodobí klienti dané spořitelny a zároveň splňovat další parametry smlouvy.

Kdo se dočká?

Kdo se dočká? Zdroj: The Stocks.

Co s tím?

Připravujte se na tuto situaci již teď a tvořte dostatečné zdroje na akontaci. Udělejte si například hypoteční test, tedy 6měsíců po sobě dávejte stranou výši předpokládané splátky. Např. u očekávaného úvěru dva miliony si “splácejte” na spořící účet 7.500 Kč. Když zvládnete 10.000 Kč, tím lépe. Za šest měsíců máte najednou 60 tisíc, jen to hvízdne. Jen tak. Když ne, tak někde byla chyba… “No to nešlo, my museli nechat spravit auto/ledničku….” A banku to pak bude zajímat? Těžko.

Je to dobře, že ČNB dává doporučení nižšího LTV? Vzhledem k finanční gramotnosti ano, viz průzkum o úsporách čechů. Každopádně banky nejsou včerejší a své riziko si hlídají a tzv. 100ku (100% hypotéku) rozhodně nedostane každý. Obvykle jsou přísnější podmínky na příjem, životní pojištění apod. Nakonec to má v rukou stejně klient. Pokud své peníze trochu plánuje, stovku potřebovat nebude.

Zlaté pravidlo 10-20-30-40

optim-rozlozeni-vydaju

Zdroj kurz EFPA: Empirické zkušenosti stabilních osobních financí.

Jinými slovy, kolik procent příjmu na co vynakládat, aby to bylo udržitelné. 10 % do krátkodobých rezerv, 20  % do dlouhodobých, 30 % do hypotéky a max 40 % na životní standard. Více v článku Jak neprožrat svých 14 milionů. Ještě lepší by bylo životní spotřebu držet na 30-ti procentech:

Co dělat, když Vám budou chybět vlastní zdroje 10-20% z výše kupní ceny a nemovitost potřebujete nenadále koupit teď?

  • Koupit jinou, levnější nemovitost
  • Půjčit si od rodiny a splácet to jim
  • Vzít si úvěr ze stavebního spoření bez zajištění nemovitostí (sazba 4-6%, splatnost 15let). Je-li to překlenovací úvěr, pak mohou být omezení v jednorázovém splacení.
  • Vzít si spotřebitelský úvěr (sazba obvykle od 6%-10%, splatnost do 10-ti let). Což je varianta s nejvyšší splátkou. Lze obvykle kdykoliv splatit.

Doporučení: Na koupi nemovitostí je lepší se finančně připravit. Last minute vás může stát o desítky tisíc víc na úrocích, nehledě na to, že získat financování může být v některých případech a u větších úvěrů težší, ne-li nerealizovatelné.

Slovníček:

LTV – z angličtiny Loan To Value, tedy poměr výše úvěru ku hodnotě nemovitosti. Př. úvěr 800 tis., cena nemovitosti 1 mil. korun = 80% LTV.

100% Hypotéka – Př.: Cena nemovitosti 5 mil., výše úvěru od 4,55 – 5 mil. Za “stovku” se bere již to, pokud je výše úvěru vyšší než 90% LTV.

Akontace – výše částky, kterou platím část kupní ceny. Mám-li 20% z kupní ceny, 80% zaplatím z hypotečního úvěru.

Do toho všeho nás na podzim zasáhne největší legislativní změna v oblasti hypoték od počátků hypotečního trhu v ČR. Více v článku brzy.

Tip: Pozor při financování nemovitostí v povodňovém pásmu

Hned na začátku vyřizování financování nemovitosti si kromě čistého listu vlastnictví ověřte i v jaké povodňové zóně se nemovitost nachází. Pokud se nemovitost nachází ve 4. povodňové zóně, pak je nemovitost na riziko “povodeň” nepojistitelná. Pokud banka v rámci vinkulace vyžaduje krytí povodně, nastává velký problém, protože pojistnou smlouvu a tudíž vinkulaci nebude možné akceptovat. V těchto případech  je jen jedna pojišťovna, která má šest povodňových zón a je možné, že ji bude možné nemovitost pojistit, byť s lehkou přirážkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Pokračováním užívání této stránky souhlasíte s použitím cookies. více informací

Nastavení cookie na tomto webu je nastaveno pro "povoleno cookies", aby vám poskytlo nejlepší možné prohlížení stránek. Pokud budete nadále používat tento web bez změny nastavení cookie nebo klepnete na tlačítko "Souhlasím" souhlasíte s podmínkami použití cookie.

Zavřít