Družstevní byt je zajímavou, byť lehce složitější cestou k vlastnímu bydlení, jeho financování však funguje trochu jinak než při koupi bytu v osobním vlastnictví. Lze si vzít hypotéku na družstevní byt? A jaké jsou další možnosti financování?
Při koupi družstevního bytu nekupujete samotnou nemovitost, ale družstevní podíl, se kterým je spojeno právo byt užívat. Právě proto nelze družstevní byt běžně zastavit bance stejně jako byt v osobním vlastnictví a způsob financování je potřeba řešit trochu jinak.
Nejčastěji připadají v úvahu tyto možnosti:
- hypotéka se zástavou jiné nemovitosti,
- předhypoteční úvěr, pokud se byt bude převádět do osobního vlastnictví,
- úvěr na družstevní bydlení bez zástavy nemovitosti.
Financování družstevního bytu se vyplatí řešit s odborníkem, který zná jednotlivé možnosti, umí je porovnat a doporučí variantu vhodnou právě pro vaši situaci. Pomůže také pohlídat podmínky úvěru, potřebné dokumenty, termíny a celý proces, abyste se vyhnuli zbytečným komplikacím. A z cesty k novému bydlení se nestal administrativní překážkový běh s nejistým koncem.
Hypotéka na družstevní byt se zástavou jiné nemovitosti
Klasická hypotéka musí být zajištěna nemovitostí. Protože při koupi družstevního bytu získáváte družstevní podíl, nikoli nemovitost zapsanou na vaše jméno v katastru, není možné ručit přímo kupovaným družstevním bytem
Při koupi družstevního bytu na hypotéku je řešením zástava jiné nemovitosti, například:
- jiného bytu nebo domu, který už vlastníte,
- rekreační nemovitosti splňující požadavky banky,
- nemovitosti rodičů nebo jiné osoby, která se zástavou souhlasí.
Banka nechá zastavovanou nemovitost ocenit a podle její hodnoty, požadované výše úvěru a vaší bonity posoudí, zda hypotéku poskytne. Pokud ručíte například nemovitostí rodičů, je dobré předem řešit také možnost jejího budoucího vyvázání ze zástavy. Zástava cizí nemovitosti totiž není jen administrativní formalita, ale skutečné zajištění vašeho úvěru.
Předhypoteční úvěr na družstevní byt
Pokud kupujete družstevní byt, u kterého je plánovaný převod do osobního vlastnictví, připadá v úvahu předhypoteční úvěr. Ten umožňuje překlenout období, kdy ještě nemáte nemovitost, kterou lze zastavit, ale v budoucnu taková možnost vznikne.
Po převodu bytu do osobního vlastnictví se byt zapíše do katastru nemovitostí a může následně sloužit jako zástava pro navazující hypotéku. Banka proto bude chtít mít doloženo, že k převodu skutečně dojde – například potvrzením bytového družstva. Konkrétní podmínky i požadovaná lhůta převodu se mezi bankami liší a ne všechny banky předhypoteční úvěr nabízejí.
Úvěr na družstevní byt bez zástavy nemovitosti
Pokud nemáte jinou nemovitost, kterou byste mohli dát bance do zástavy, stále existují způsoby, jak družstevní byt financovat. V úvahu přicházejí nezajištěné úvěry na bydlení, které nevyžadují ručení nemovitostí.
Úvěr na družstevní bydlení zástavy nemovitosti může být například:
- úvěr ze stavebního spoření,
- překlenovací úvěr,
- speciální úvěr na družstevní bydlení bez zástavy.
Jejich výhodou je jednodušší financování bez nutnosti zatěžovat vlastní nebo cizí nemovitost zástavou. Na druhou stranu bývá potřeba počítat s limitem maximální výše úvěru, jinou délkou splatnosti a někdy i vyšší měsíční splátkou než u klasické hypotéky. Proto záleží hlavně na výši vašich vlastních prostředků a na tom, kolik si potřebujete půjčit.
Jaké financování družstevního bytu zvolit?
Univerzálně nejlepší varianta neexistuje. Záleží především na tom, kolik potřebujete půjčit, zda máte k dispozici jinou nemovitost a jestli se družstevní byt bude převádět do osobního vlastnictví.
Co zohlednit při výběru způsobu financování:
- cenu družstevního podílu a výši vlastních prostředků,
- možnost ručit jinou nemovitostí,
- podmínky a termín případného převodu do osobního vlastnictví,
- výši příjmů a další závazky,
- úrokovou sazbu a měsíční splátku,
- celkové náklady a délku splácení.
Družstevní byt tedy rozhodně nemusíte kupovat pouze za vlastní peníze. Jen je potřeba zvolit jinou cestu než u běžné koupě bytu v osobním vlastnictví a předem si ověřit, která varianta bude dávat smysl právě ve vaší situaci.
Kde se to může pokazit: 4 družstevní fuckupy
U družstevního bytu často nerozhodne velká chyba, ale jeden přehlédnutý detail v pravou chvíli. A ten pak umí rozpočet nakopnout do holeně.
- Podepíšete rezervaci dřív, než máte potvrzené financování.
Byt je zamluvený, termín platby běží, ale banka mezitím zjistí, že družstevní podíl nelze zastavit nebo vám požadovanou částku nepůjčí. - Spolehnete se na převod do osobního vlastnictví, který není jistý.
„Mělo by se převádět“ není totéž jako schválený převod s konkrétním termínem a potřebnými dokumenty. Bez toho může předhypoteční úvěr narazit do zdi. - Dáte do zástavy nemovitost rodičů a podceníte riziko.
Nejde o podpis pro pořádek. Nemovitost skutečně ručí za váš dluh, takže případné problémy se splácením nedopadnou jen na vás. - Díváte se jen na úrok a přehlédnete zbytek účtu.
Kratší splatnost, nižší maximální úvěr, poplatky nebo vysoká měsíční splátka mohou z „jednoduchého“ úvěru bez zástavy udělat drahé řešení.
Bodyguardovo pravidlo: Nejdřív prověřit podmínky družstva, financování a rezervní plán. Teprve potom vytahovat propisku.
Řešíte hypotéku či úvěr na družstevní byt?
Každá koupě družstevního bytu má jiné podmínky, vhodný způsob financování se proto vyplatí řešit ještě před podpisem rezervační smlouvy. Pomohu vám porovnat možnosti, nastavit financování a podívat se na celou záležitost i v kontextu vašich dalších financí – od hypotéky přes spoření a investice až po dlouhodobou finanční strategii.
Ozvěte se mi a společně pro vás najdeme ideální řešení.
