Start mladých párů s finanční podporou rodiny

VIDEOROZHOVOR ZDE

Záznam chatu Sama doma ze čtvrtka 25. října.

5 nejlepších otázek:

#1: Anna: „Nezlobte se na mě, ale bylo by dobré mluvit i o nižších platech 18 – 20 tis., někdo nemá v této době dokonce ani to, i když je mu dost let. Pak by mě teprve zajímaly Vaše rady, jak spořit mladým. S pozdravem Anna.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Anno. nezlobím se :). Ano, je to velmi těžké a vyžaduje to enormní disciplínu v hlídání nákladů, tzn. evidovat si veškeré výdaje, při nákupu jít pouze po seznamu, co potřebujte koupit. Takže v podstatě nesmíte chodit do velkých obchodních domů, kde z vás proti Vaší vůli peníze chytrým marketingem stáhnou z peněz. Pak nechodit nakupovat s dětmi (ale kam je dát, že?), protože Vás vždy nějak přimějí něco jim koupit. 30 Kč ušetřených denně je 900 Kč měsíčně. Pak držet na uzdě návyky (alkohol, kouření, káva, sladké,…). Každopádně, i tibetský mnich by to měl těžké, natož běžný smrtelník…“

#2: Zuzana Králová: „Dobrý den, pane Gall, mám 11letou dcera a od 5let má na manželovo jméno sjednané stavební spoření (posílám ročně nejvyšší možnou částku v ohledu na státní podporu) Teď máme ještě dvouletého syna. Tak nevím, co je výhodnější, jestli mu mám založit nějaký spořící účet, nebo také stavební spoření na svoje jméno. Moc děkuji za odpověď.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Zuzano. Dnes už nevadí mít stavební spoření na dítě (již není nutnost žádat opatrovnický soud). Takže pokud je to ve Vašich možnostech, stavební spoření manžela může sloužit jako rodinná rezerva a pro děti mít jejich vlastní stavebko. To je vhodné na časový horizont 6-8 let (efekt je největší). Takže pro starší dceru je to nejspší ideální. Záleží také, kdy byste peníze pro dceru chtěla použít, jestli v 18-ti nebo např. po vysoké škole. Pak může mít smysl rozšířit stavebko o podílové fondy, které jsou vhodné na delší časový horizont, řekněme na 8 let a více. Spořící účet je většinou velmi málo úročený, ten se hodí na akutní rezervu.“

#3: Finanční podpora mladého páru v případě rozvodu: „Dobrý den, při nákupu bytu jsme přispěli vysokou částkou na nákup bytu naší dcery s manželem ( polovina částky bytu ), jejich manželství se ale nevyvíjí příliš pozitivně. Máme obavy, že v případě rozvodu bude dělen byt na polovinu, protože spadá do společného jmění manželů. Na byt jsme jim přidali před 5 lety, bez darovací smlouvy, můžeme to nyní nějak dodatečně napravit? Má váhu darovací smlouva, kterou bychom napsali se zpětným datem, tu nám asi žádný notář nesepíše. Děkuji velmi za odpověď. Zina“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, v této chvíli je třeba kominikovat s manželem dcery. Měl by uznat to, že peníze šly z Vaší strany. Pokud je to morální člověk a zatím nenastala “válka Roseových”, tak s tím nebude mít nejspíš problém. Horší bude, pokud ho nějaký právník “přesvědčí”, že na to má nárok. Ideální by bylo u notáře nyní sepsat vyjmutí nemovitosti společného jmění manželů, kde manžel dcery uzná tento fakt. Cena je řádově kolem 10 tis. Pokud by oprvdu nastal rozvod, tak bude vše zřejmé a nemovitost zůstane ve vlastnictví dcery.“

#4: Marie Procházková: „Dobrý den, prosím jak jste říkal, že mají být výdaje a spoření v domácnosti. Myslim ty poměry. Děkuji“

Jaroslav Gall: „Zdravím Marie, myslíte zlaté pravidlo 10-20-30-40? Dětem na základní škole, kde učím fin. gramotnost, to doporučuji vytetovat na ruku, kterou platí kartou či penězi…:). 10 % z příjmu = krátkodobá rezerva (spořící účet, stavebko). Dostupné a tolik neřešíme výnos 20 % = dlouhodobá rezerva (např. podílové fondy, penzijko). Zde už chcem výnos. Podílové fondy mají dostupnost 14 dní, takže v případě potřeby peněz je můžete použít. 30 % = max. do bydlení (ideál splátka včet. energií), což nemusí být úplně snadné 40 % = max. do spotřeby. Tzn. složenky, pravidelné i nepravidelné výdaje“

Další dotazy:

ANTIMONY: „Jak časté je to, že mladé páry startují v ČR s finanční podporou rodiny v současnosti?“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, podle průzkumu je to 75 % domácností. Takže většina rodičů nechtějí nechat své ratolesti na holičkách.“

SK: „Byl byste pro to, aby start mladých párů byl bez finanční podpory rodiny?“

Jaroslav Gall: „Rezerva je základ věšího klidu celé rodiny. Když je enorním stres (ztráta práce, onemocnění člena rodiny apod.). Takže pomoci mladým do začátku jim určitě uleví. Ti, co takovou podporu neměli, tak mohou být více motivovaní a ambiciozní. Je tam i větší pocit sebedůvěry, že “Jsme to zvládli”. Z mé zkušenosti to však dopá spíše tak, že to na delší dobu drží mladou rodinu ve finančním “klinči”, což může mít vliv i na více hádek a menší rodinnou pohodu, pokud nemají dobře placené zaměstnání.“

DAYD: „Co je negativní a co pozitivní na startu mladých párů s finanční podporou rodiny?“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, pokud například jde podpora z jedné strany, tak může mít druhý partner špatný pocit, že jeho rodina přispěla méně nebo nic. Je třeba postupovat citlivě a vykomunikovat si s mladým párem takovouto podporu. Druhým rizikem může být že mladý pár peníze “rozfofruje” a hlavně má pocit, že vždycky se o něj někdo postará a nemá takový tah na bránu, postavit se na vlastní nohy…“

Alena: „Do kdy je pár brán jako mladý? O co a kde je možné požádat? Děkuji“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Aleno, záleží na páru, jak se cítí :). Každopádně sezdaní mladí mohou využít půjčku na bydlení, je to tuším do 36-ti let. Více info najdete na web Státního fondu pro rozvoj bydlení. V srpnu 2018 se spouštěla nová vlna.“

Eva Dočekalová: „Dobry den, Mame doma male miminko a chceme nu zacit co nejdrive sporit penize, cca 1000Kc/mesic Chtela bych se zeptat, jaky je nejvyhodnejsi zpusob dlouhodobeho sporeni v dnesni dobe? Z dlouhodobeho hlediska: je stale jeste vyhodne uzavirat stavebni sporeni, ci je lepsi investovat napriklad do cennych kovu jako je zlato, ktere pravdepodobne nebude ztracet na hodnote. Dekuji za odpoved.“

Jaroslav Gall: „Zdravím Evo, jak jsem psal výše, stavební spoření dává pořád smysl, ale spíše na kratší roky (6-8 let). Po 10-ti letech je výnos již pod inflací. Pokud máte miminko, časový horizont bude kolem 18-20 let. Tam mohou být úrokově výhodnější podílové fondy, důležité je vybírat s nízkými průběžnými poplatky a bezpečně rozložený (diverzifikovaný). Oslovte např. svoji banku případně nějakého finančního konzultanta, aby posoudil váš postoj k riziku a pomohl Vám něco vhodného vybrat.“

janina Teplá: „kolik ta potřebuje rodina do začátku po svatbě, aby dobře začala ?“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, Janino, záleží, jakou má výchozí situaci. Záleží, zda má vyřešení bydlení. Pokud ne, měla by začít co nejdříve dávat bokem peníze na pořzení nemovitostí, až se ujistí, kde chtějí společně žít a nebudou chtít zůstavat v nájmu. Dnes na hypotéku potřebujete ideálně 20 %, min. 10 % vlastních zdrojů. Což např. u nemovitosti za 4 mil. znamená 400 tis. Další důležitá čáskta by měla být na období behem mateřství. Když máte např. příjem 20 tis. čistého, mateřská na 3 roky je 11000, tak vám budete potřebovat 12měs *2 roky*9000 = 216 tis. A to bez včasné tvorby rezerv většina lidí nemá šanci naspořit. Proto je ideál, když rodiče svým dětem začnou včas spořit. Dost jim usnandní start.“

Honza: „kolik je pro mladé dobrá zařátek, kolik jim jako rodič mám ” výchovně” poslytnout ?“

Jaroslav Gall: „Zdravím Honzo, ptáte se velmi správně. Ne vždy je moudré jim vše dát. Záleží, jak jsem říkal v rozhovoru, jaký typ dítě je. Zda je spíš typ investor, spotřebitel nebo dlužník. Investorovi to můžete svěřit hned, dlužníkovy nikdy :) nebo po částech. Výše jsem počítal (záleží samozřejmě, kde žijete a jaký je v místě příjem a cena nemovitostí), že na bydlení a rodinu se hodí 600 tis., pokud byste chtěl mít ještě něco na vzdělání, nebo nějakou stáž, tak to může být o 200-300 tis. navíc.“

Adam: „Dobrý den. Chci se zeptat, kdy by mladý člověk měl mít podle vás našetřený první milion. Je to samozřejmě strašně individuální, ale je možné to přeci jen nějak určit? A to s tím ohledem, aby měl na bydlení a tak dále, aby mu tzv. neujel vlak. A ještě jeden dotaz, kdy by podle vás měl mít člověk jedno pevné zaměstnání? Aby zkrátka už neexperimentoval a uchytil se. Díky moc, Adam.“

Jaroslav Gall: „Zdravím Adame, díky za dotaz. A kdy ho budete potřebovat? Jestli po ukončení vysoké školy (např. začít pracovat nebo spíš podnikat už na škole), nebo po 5-ti letech, tzn např. ve 30-ti,kdy už se většinou schyluje k rodině. Jedno pevné zaměstnání již dnes už není moc reálné. Pracovní trh se mění velmi rychle podle poptávky na trhu zboží a služeb. Tzn. je důležité být připraven se pořád vzdělávat a nenechat se zaskočit a snáz přežít nějakou pracovní krizi. Čím dřív začnete pracovat a nabývat zkušenosti, tím lépe. Ideálně už během školy, tvořit si návyk vydělávat, a dávat bokem, než přijdou výdaje…:)“

Natálie: „Dobrý den, mam 6-ti letou dceru. Spořim ji,ale nevím,zda to bude dostačující částka. Da se říct, jaká částka je pro start do života uspokojivá? Děkuji za odpověď“

Jaroslav Gall: „Zdravím Natálie, viz dotaz výše, záleží v jakém reginou žijete, výdaje a příjmy se liší. Každopándě 300 tis. vidím jako minimum. Čím více se podaří, tak tím budete mít volnější ruce a umožnit dítěti vyřešit budoucí potřeby. Jsou však i děti, kteří bez finanční podpory dokáží být úspěšní. Nic není dogma.“

Irena Polejová: „Dobrý den, jenom bych Vám chtěla napsat, že ne vždy se zadaří. Já jsem dokázala každou přebytečnou korunu ušetřit, rozmnožit. Už jsem v důchodu a opravdu nemusím díky tomu řešit finance. Ale mám dvě dávno dospělé děti, 38 a 40 let a byť to doma vše viděli, utratí peníze, které ještě ani nevydělali. Peníze, co dostali v dospělosti , když jsem jim je 18 let spořila, syn utratil za oblečení a dcera sice koupila byt, ale prodala ho a peníze utratila. Takže ani vzor v rodině nefunguje.“

Jaroslav Gall: „Zdravím paní Ireno, děkuji za příspěvek. Ano, i takhle to nakonec může dopadnout. Těžko říct, čím to bylo. Dnešní doba je v tomto trochu náročnější, mediální tlak a tlak vrstevníků je tvrdý. Všude vidíme spotřebu a pokud chceme být in, není to snadné a je to nakonec o emocích. Vy jste udělala maximum. Děti jsou již zodpovědné samy za sebe a jsou svými strůjci osudu….“

Alena: „Dobrý den, co mají dělat lidé v oblastech kde je stále velká nezaměstnanost a i díky tomu se tam platy se stále pohybují kolem 12-20 000, což je dost málo na to aby si z toho našetřili na bydlení, na penzi, na založení rodiny apod. Všichni se odstěhovat do Prahy nemůžeme, kde jsou sice větší platy,ale zase problémy s bydlením, školami  apod.“

Jaroslav Gall: „Zdravím Aleno, máte absolutní pravdu, to je obrovský probém. V těchto regionech je kolem 10-20 % lidí v exekuci (viz www.mapaexekuci.cz) a na hranici příjmové chudoby. Pracovat na sobě, vzděláva se a mít šanci na vyšší příjem, když vás stahuje okolí není také jednoduché. Musíte zkrátka vybočit z tohot začarovaného kruhu.“

MoNa: „Dobrý den pane inženýre, děkuji za Vaše informace. Řekl jste jak “je to u Vás v Čechách”. Můžete prosím také uvést, jak je to v těchto věcech i ve Slezsku, případně na Moravě ? Děkuji Vám za odpověď.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, pardon za nepřesnost, statistika žen ohrožených příjmovou chudobou byla samozřejmě na celou ČR :). Děkuji za korekci.“

Finanční podpora v případě rozvodu: „Dobrý den, manžel dcery je bohužel velmi vypočítavý tip ( učitel matematiky ), takže s ním ohledně vyjmutí bytu ze společného vlastnictví nebude řeč, není ani v přispívání peněz na domácnost v době mateřské dovolené dcery, myslíte, že kdybychom sepsali nyní darovací smlouvu se zpětným datem bez notáře, bude mít v případě rozvodu nějakou váhu? Děkuji Zina“

Jaroslav Gall: „Zdravím Zino, tak to mě mrzí. To už je nejspíš na radu právníka. Můj osobní názor je, že to soud nemusí brát v potaz. Každopádně tím nic nezkazíte. Ale spíš se poraďte s odborníkem.“

Jana: „Jak má matka samoživitelka s platem 15000 našetřit dětem na bydlení, když z platu vše utáhne tak tak. A taky proč jsou trestány děti které si přivydělají na brigádách s tím že uleví rodině a můžou si i pořídit po čem touží, ale ten jejich příjem musí jít do příjmu rodiny a pak celá rodina příjde o přídavky na děti a příspěvek na bydlení, třeba jen proto že dítě si vydělalo o pár korun víc. Přijde mi to dost demotivační“

Jaroslav Gall: „Zdravím Jano, ano, bohužel samoživitelky to mají extrémě těžké, jsou často ve skupině lidí ohrožených příjmovou chudobou. Souhlasím s Vámi, že je to demotivační. Je to těžké, je však možné, že díky této tvrdé škole budou Vaše děti pracovitější a dokáží se dostat jednou na vlastní nohy díky tomu, že jste to nikdy nevzdala…“

Anna: „Ono se špatně šetří, když někdo nemá ani 20 tis., a i když to má platí vysoké nájemné, když nemá svůj byt. Třeba nechápu, jak to, že jsou pronájmy dražší než hypotéky mnohdy, není to oproti západu u nás jako v kocourkově? A nezdá se Vám, že jsou tu příliš malé platy neustále? Že by je zaměstnavatelé měli více zvyšovat? O exekucích ani nemluvím, nepřipadá Vám, že u nás jde spíš o lichvu v tomto směru? Věřím, že někteří lidi platí dluhy poctivě, ale s tak vysokýma sazbama se to mnohdy jistě nedá, k poměru k českým platům a cenám za bydlení. Máte i na tyhle otázky nějaké rady? Co vím, na západě to funguje líp. Nebo máte jiný názor? Děkuji za odpověď.“

Jaroslav Gall: „Dobrý den, popsala jste to naprosto přesně. Jedinou šanci, kterou vidím, jak z toho ven je vychovávat děti tak, aby sebou nenechávali manipulovat (státem, školou, zaměstnavateli, …) a používali co nejvíc svůj selský rozum a vážili si samy sebe… Nelehký úkol.“

Anna: „Zajímalo by mě ještě, kolik asi bych měla předat peněz z naspoření svému 18 letému dítěti? Vím, že je to individuální, ale je nějaký ideál :-) ? Děkuji za odpověď, a pěkný den přeji.“

Jaroslav Gall: „Když řeknu málo, tak to bude málo, když řeknu moc, tak to bude moc. Potřebuje je vůbec? Pokud ne, tak si je zatím nechte a nechte ho, ať se ukáže. Když bude něco hořet, tak víte, že mu můžte pomoct. Každopádně pokud se však ptáte na IDEÁL, tak je je následující: 10 – 15 mil., aby si za to nakoupil majetek (nemovitost, pozemek, fondy,…), který bude pokrývat jeho živobytí. Bude finančně svobodný a bude moc dělat to co ho baví a být pro vesmír užitečný i jinak než prací v továrně.“