Skutečné příběhy, aneb komu jsem pomohl a někdy i zachránil “gatě”? | Jaroslav Gall - váš finanční poradce na profesionální úrovni

Někdy to jsou smutné příběhy s alespoň trošku dobrým koncem. Přečtěte si, co jsem klientům pomohl vyřešit s jejich financemi. Od úvěrů přes hypotéky, spoření i pojištění.

V čem jsem klientům pomohl? A možná někdy i zachránil od finančních trablů a stresů na několik let?

Paní Palečková, léto 2018. Dcera v exekucích po bývalém manželovi

Rodiče si nevybíráte, manžela ano. I tak se to někdy nepovede. Elin manžel se několik let trápil s podnikáním, až začal “sekat” dluhy a průšvihy, zkrátka vytloukat klín klínem. Neshody Ely a manžela a alkoholu vedly k rozvodu a “dědictví” 200 tis. z pojistného podvodu. Ela měla dvě malé děti a zkrátka nebylo z čeho to splácet. Navíc kde teď bude bydlet. Nájmy dosahují v roce 2018 astronomických výšin. Shoda náhod tomu chtěla, že její rodiče vlastní polovinu rodinného domu a vlastník druhé poloviny potřeboval prodat svou část. Ela však s exekučním výměrem neměla šanci na hypotéku. Její akční, až bych řekl zlatí rodiče, ji v tom nenechali a rozhodli se vzít si hypotéku na sebe. Jenže už taky nejsou nejmladší. Našli jsme řešení, jedno jediné, bezpečné řešení, které na finančním trhu bylo. Rodiče si vezmou hypotéku na sebe do 75 let (šílené, ale dočasné), protože příjem nám na kratší splatnost nestačil. A jakmile dcera Ela splatí exekuci, převede si v další fixaci hypotéku na sebe, protáhne si splatnost hypotéky, aby to zvládala splácet. Uf, ten osud je někdy tvrdý. Naštěstí andělé jsou tu s námi…

Aktualizace 11.10.2018: Vše dopadlo podle plánu, exekuce je splacena, dcera se zbavila všech dluhů. Teď už zbývá jen nastavit tvorbu rezerv…

Kamarádka Pavla, léto 2017. Rakovina – odchod manžela – deprese – lichvářská půjčka – invalidita

Celý příběh byl publikován v Deníku, v článku Predátorské úvěrování – v autobazaru dali ženě půjčku s úrokem 40 procent.

Vytáhl bych dva důležité milníky:

  1. Po revizi portfolia včetně pojistné smlouvy jsem v roce 2015 Pavle doporučil doplnit krytí na invaliditu a pracovní neschopnost. Bohužel se rozhodla, že bude v pojistce spíš spořit. V srpnu 2017 dostala přidělenou invaliditu III. stupně. Mohla být o půl milionu bohatší a mohla mít po problému číslo dva…
  2. V létě 2017 jsem se od Pavli dozvěděl, že se snažila léčit si depresi nákupem auta na úvěr. Potvrdila se pověst jednoho autobazaru. Skvělí obchodníci bez morálky. Byť je to od prosince 2016 protizákonné, neprověřovali Pavli příjem i když cítili riziko – dali jí úvěr s RPSN 49,3 % p.a. Nevýhodnou smlouvu na nákup auta refinancovala na 7 % p.a. a v úvěr na auto v Monetě. Půjčila si opět 160 tisíc korun, ale tentokrát přeplatí o dost méně, místo 178 tisíc v původním úvěru, pouze 30 tisíc korun.
    Pavlo, drž se, jsi statečná! Držím palce při léčbě…

Miroslav a Blanka, 8/2016 – Dům na cizím pozemku + občané Slovenska + 100% hypotéka = TĚŽKÁ kombinace

Mirek s Blankou a se třemi dětmi žijí roky v Praze. Byt, který chtěli koupit, dobře znali, neboť si ho pronajímají od majitele. Ten se s nimi domluvil na prodeji. Oba mají slovenské občanství a trvalý pobyt na Slovensku. Což znamená pro řadu bank statut cizince, byť to jsou naši “bratři”. K tomu byla “slušná” komplikace to, že dům, ve kterém kupovali byt, byl, resp. stále je na cizím pozemku (nevlastnili ho obyvatelé domu, ale 3 úplně jiné osoby). Aby toho nebylo málo, uspořené peníze chtěli dát do rekonstrukce + nechat si dostatečnou rezervu. To znamenalo 100% hypotéku. Takže tři omezení, jak celý proces zvládnout. Najít banku a prověřit, že to tam skutečně projde dalo fušku, pro jistotu jsem to komunikoval s několika odhadci. Prošli jen dvě banky, jedna z nich “podstřelila” odhad z důvodu panelového domu, tím se vyřadila. Zbylo nám jedno jediné smysluplné řešení. Troufnu si říct, kdyby klienti na toto byli samy, tak si byt nikdy nekoupí, nebo oběhnout všechny banky s touto nestandardní situací, by jim trvalo týdny a možná, že by to po 3 pokusech vzdali a řekli si, že to asi nejde… Se zkušenostmi a vytrvalostí se to podařilo zvládnout a Mirek s Blankou se tak mohou věnovat svým ratolestem již ve svém a krásně zrekonstruovaném bytě.

Patrik, 6/2016 – Jak ne/přijít o rezervační zálohu na byt 100 tis.?

Patrik mi zavolal, že by chtěl hypotéku 6 milionů, ideálně na 100% hodnoty nemovitosti, aby mu zbyla rezerva na vybavení a další život. Na schůzce jsem zjistil, že již zaplatil developerovi rezervační nevratnou zálohu 100 tis., aniž by s někým probral řešení hypotéky. Zdálo se mu, že je totiž dost času, výstavba bude trvat dva roky. A že má dostatečný příjem jako schopný JAVA programátor. Jenže si neuvědomil, že jako OSVČ banky hodnotí bonitu o dost hůře, počítají totiž ne obrat, ale výši daňového základu! A rázem se z radosti z budoucího bydlení málem stane ztráta 100 tis. Patrika zachránily tři věci: 1) Natrefil na poradce, který má zkušenosti se specifickými hypotékami pro OSVČ. 2) Do hypotéky se vložil jeho přítel se svým příjmem. 3) Měl již existující stavební spoření, kde jsme si vzaly potřebných 500 tis. na druhou zálohu developera, kde se podařilo domluvit, že st. spořitelně pro schválení úvěru stačilo prohlášení o příjmu. Bez této podmínky by to bylo neprůchodné! Zůstala nám opět jedna banka, kde to bylo řešitelné! Uf, oddechl jsem si já i Patrik, že o zaplacený rezervační poplatek nepřijde. Pro jistotu jsem rozjeli tvorbu rezerv přes fondy, aby tvořil rezervu na dřívější splacení hypotéky.

Pavel, 8/2012 – Běžně dvě hypotéky do jedné spojit nejdou. Nám se to povedlo

Pavel byl hrdým vlastníkem dvou hypoték u jedné banky, časový rozdíl mezi fixacemi 1,5 roku, obě na stejnou nemovitosti – svůj rodinný dům na jihu od Prahy. První hypotéka měla konec fixace v srpnu 2012, druhá až  v březnu 2014. Komerční banka mu odmítla přidat druhou hypo k té první. Poté, co jsem se zapojil do vyjednávání s bankou, najednou to možné bylo. Jaký byl výsledek? Splátka o 2.000 menší (získali jsme totiž nižší sazbu, než byl na předchozím úvěru),  a dokonce bez poplatku za vedení účtu 2×150 Kč, tzn. na 5 let úspora = 129.000!

Paní Iveta, 2/2013 – Vybruslit z nepovedeného refinancování? Ano – až přes nejvyšší místa banky

Paní Iveta měla 1 mil. hypotéku u UniCreditu. Nabídnutá sazba 4,09% ani po hrozbě bance odchodem k jiné bance nezabrala. Ok, jdeme tedy refinancovat, nabídka od KB byla o celé procento nižší! Tedy 3,09%. Místo 6.107,- platit 5. 590, proč vyhazovat 500 Kč měs. Vše šlo hladce do té chvíle, kdy nám KB oznámila, že transakce neproběhla, resp. UCB poslala peníze zpět do KB. Šok pro klientku, mně i KB. V 1 chvíli měla klientka 2 hypotéky – sankce vyplacení od Komerčky 80 tis. za úschovu zdrojů. UCB byla doposud v klidu. To se však mělo brzy změnit. Po 3 týdnech hledání a zjišťování, co se stalo a kdo za to může a jak z toho průšvihu klientku vytáhneme mi pomohla bývalá kolegyně, která v tu chvíli pracovala v UCB a pomohla mi zjistit potřebné vnitřní informace o procesu v UCB. Jakmile byl důkaz na světě, poukázal jsem na chybu. NIC. Tak jsem intervenoval u nejvyššího vedení UCB. A od té doby nastal dramatický obrat –  banka uznala chybu, sankce 0, omluvila se mně i klientce. Na nějakou refundaci stresu však již neslyšeli. Každopádně vyřešeno, sankce 0 Kč a klientka už měla jen jednu hypotéku. Jedna je totiž někdy lepší než dvě…

Paní Olga, 6/2012. Před: Nesplatitelné. Po mém zásahu: do 4 let

S paní Olgou jsme se potkali ve chvíli, kdy měla poměrně krvavé portfolio – respektive krvácela její peněženka. Investice do podnikání se vracela pomaleji než očekávala (měla eshop na kosmetické přípravky) a během toho nabrala 6 úvěrů (3 vyčerpané kreditky, 3 spotřebitelské úvěry). Celkový dluh 841.000. Splátky celkem 25.513. Úroky od 9,94% až po 26,80% na kreditce. Zvládala splácet jen úroky, nikoliv jistinu!! Za dané situace NESPLATITELNÉ. Musel nastat radikální řez. 4 ze 6-ti jsme sloučili do jednoho úvěru, 414 tis. a splátkou místo 21 tis. 11 tis. Ušetřili jsme tedy 10.000 měsíčně! Navíc, klientka by to dokázala splatit za 48 měsíců! Zbylé dva úvěry jsme ponechali, neboť úroky na nich nebyly vysoké. Nemusím připomínat, že se paní Olze dost ulevilo a snížil se tlak na její psychiku, která byla nelehkou dlouhodobější situací dost pošramocená.

Paní Vlasta a Jiří, 3/2013. Je třeba vyjednávat ve fixaci? Ano.

Paní Vlasta si ve věku 53 let pořídila se svým manželem Jiřím vysněný dům v malé obci. Znamenalo to hypotéku ve výši 2,6 mil. Sazba 4,9%, splátky 18.500 měs. se mi na konci fixace podařilo stáhnout na 2,79%, splátka 17.000, úspora 1.500 měs.=90 tis. na 5leté fixaci. Co je zajímavé, že banka jí původně na novou fixaci nabídla slevu na sazbě 0,3%, tedy 4,5%! Vzhledem k tomu, že Vlasta měla důvěru v bankéře, měla radost, že se ji sníží splátka. Netušila však, že ta sazba je výrazně drahá v tehdejší situaci.

Když pojišťovna odmítne plnit

Druhá událost –co čert nechtěl, Jiří se zranil při stahování plachty na svém kamionu. Znamenalo to neschopenku 49 dní. V pojistce měl Jiří krytí na prac. neschopnost od 29 dne. Pojišťovna odmítla plnit, neboť neschopenka nebyla nahlášena včas (před ukončením neschopnosti u lékaře). Nepřišlo mi to fér, tak jsem poradil Vlastě, jak napsat dopis na pojišťovnu tak, aby to s ní pohnulo. A opravdu, za několik dní mi Vlasta volá, že jí přišli peníze na účet, vyplaceno 200Kč*20 dní=4000 Kč.

Pan Richard, 4/2013. Aneb Jak jsme ušetřili 207 tis. ročně

S Richardem jsme se potkali při hokeji. Náhodou jsme zabředli na to co dělám. Erik prohlásil: „Tak tebe budu kamaráde potřebovat. Chci si ve svých úvěrech a kreditech konečně udělat pořádek a neplatit ty šílený úroky“. Těžký rozvod ho poměrně dost finančně vyčerpal a 4 děti prostě někdo živit musí. Splátky činili celkem neuvěřitelných 74.000 ( 24.000 hypotéka + 50.000 spotřebitelské úvěry, kreditky, kontokorenty apod. Celkový dluh cca 4,6 mil. (hypo) + 1,8 mil (další úvěry) = 6,4 mil. Naštěstí Richard je šikovný a jeho příjem to zvládal. Ale rezervu abys pohledal. Bylo třeba skoncovat s těmi nejdražšími úvěry, tzn. kreditkami, kontokorenty a některými spotřebitelskými úvěry (celkem jich měl 7ks). Úspora po konsolidaci v roce 2015: 74 044 – 56 756 = 17 288 krát 12 měsíců = 207 456 Kč, ročně!

Příběh kolegy: Plnění pojišťovny: 24 tis. Po zásahu: 910 tis.

leden 2016: Panu P. se stal úraz, který měl trvalé následky. Pojišťovna to ohodnotila na 24.000, což nebylo odpovídající. Po zapojení poradce K. a centrály Partners došlo k uznání plnění pojišťovnou ve výši 910.000! Možná si řeknete, to snad není možný! Bohužel/bohudík JE.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Pokračováním užívání této stránky souhlasíte s použitím cookies. více informací

Nastavení cookie na tomto webu je nastaveno pro "povoleno cookies", aby vám poskytlo nejlepší možné prohlížení stránek. Pokud budete nadále používat tento web bez změny nastavení cookie nebo klepnete na tlačítko "Souhlasím" souhlasíte s podmínkami použití cookie.

Zavřít