Kdy nemusím platit sankci za předčasné splacení? Hypotéka = spotřebák?
Zákon o spotřebitelském úvěru (257/2016) se blíží! 1. 12. 2016 začne zákon PLATIT a banky se aktuálně velmi intenzivně připravují na změnu. Jedná se o největší legislativní zásah do úvěrů za posledních 20 let. Jedná se o spojení směrnice EU, která nařizuje regulovat hypoteční úvěry a současně pod tento nový zákon spadne i dosavadní zákon 145 o spotřebitelském úvěru. Níže jsou zásadní změny.
Nové názvosloví aneb hypotéka = „spotřebák“
Všechny úvěry pro fyzické osoby se budou nazývat spotřebitelský úvěr! Budou se dělit do těchto tří skupin:
1) Spotřebitelský úvěr na bydlení – všechny účelové úvěry na bydlení nebo úvěry se zástavou nemovitosti. Tedy hypotéka, úvěry ze stavebního spoření a Americké hypotéky.
2) Spotřebitelský úvěr vázaný – úvěr vázaný na konkrétní zboží nebo službu – typicky např. nákup elektroniky v obchodě na úvěr.
3) Spotřebitelský úvěr obecný – např. klasický neúčelový úvěr bez zástavy neboli jak říkáme „spotřebák“
Předsmluvní informace – důležité na jednom místě.
Klient musí před podpisem obdržet předsmluvní informace, kde klient nalezne veškeré informace o úvěru, věřiteli i zprostředkovateli. Bude např. obsahovat: Informace o věřiteli i o zprostředkovateli. Dále výši úvěru, dobu splatnosti, úrokovou sazbu, poplatky, RPSN, a také provizi zprostředkovatele.
Musím umřít, abych mohl splatit úvěr bez sankce?
Když dojde např. ke splacení úvěru z pojištění nebo 3 měsíce před koncem fixace. Ve vážných zdravotních případech – při úmrtí, dlouhodobé nemoci/invalidity (platí pro klienta, jeho manžela či partnera).
Dále při splacení 25 % jistiny úvěru v době 1 měsíce přede dnem výročí smlouvy. V ostatních případech bude banka požadovat zpět pouze prostředky účelně vynaložené. Např. u prodeje nemovitosti se smlouvou delší než 24 měsíců, banka bude účtovat sankci max. 1 %, max. 50 000 Kč.
Vztahuje se to na můj stávající úvěr? Ne, až při reflaci.
Zákon se bude vztahovat na nové úvěry podepsané po 1. 12. 2016, na stávající úvěry s float sazbou – účinnost na floatové hypotéky bude platit ihned od 1. 12. 2016 a do třetice na stávající úvěry s fixovanou sazbou – až do konce fixace platí stávající legislativa! Teprve při refixaci dostane klient s dodatkem ke smlouvě podmínky dle nové legislativy.
ZÁKON NEVYŽADUJE, ABY KLIENTI KE SVÝM STÁVAJÍCÍM ÚVĚROVÝM SMLOUVÁM UZAVÍRALI JAKÉKOLIV DODATKY.
Pokud vám uzavření takového dodatku banka nabídne, je vždycky nutné pečlivě posoudit jeho obsah a možné dopady, aby klient nezhoršil svoje postavení.
Odborná způsobilost anebo konečně jen s odborníkem?
Všichni, kteří jsou zapojeni do procesu hypotéky (v bance to platí od člověka na pobočce, až po představenstvo), budou muset mít splněnou zkoušku odborné způsobilosti! Šance, že to budete řešit s profíkem, se tak zvyšuje. Haleluja.
Další souvislosti:
Co se stane se sazbami?
Sazby jsou proklatě nízko. Pokud preferujete delší fixace, tak banky vám během října a listopadu vyjdou vstříc nízkou sazbou. Jsou dvě možnosti. Buď nic vzhledem ke konkurenčnímu boji. Nebo o pár desetin stoupnou, vzhledem k tomu, že z banky budete moci odejít o něco snadněji, viz odstavec níže. Tři desetiny na milionu jsou 150Kč měsíčně navíc. Odpustíte si jeden oběd a je to.
Přibrzdí hypotéky omezení ČNB? V článku o snížení maximální výše úvěru vůči kupní ceně.
Kdo platí daň z převodu nemovitosti?
Od 1.11.2016 pouze a výhradně kupující. Daň již není zahrnuta v kupní ceně a platí se navíc. Takže např. když chcete koupit nemovitost za 3 miliony, tak si připravte navíc ještě 4%, tedy 120.000 Kč. A do hypotéky to již bohužel zahrnout nelze.
Má cenu spěchat?
Ochladne trh? Klesnou ceny nemovitostí? Tak určitě. Tedy tak určitě to nikdo neví. Pokud řešíte své vlastní bydlení, tak ho řešte. Pokud chcete investiční byt, tak možná počkejte, jestli se nemovitostní trh trochu nezklidní. Mít nízkou sazbu je skvělé. Ale koupit investiční byt/dům draho, tak očekávaný výnos tím pádem bude nižší.
Upřímně, nikdo úplně neví, co se s trhem stane, jestli se přibrzdí, banky budou vyčkávat, zda se změní poptávka po úvěrech. Podle toho pravděpodobně nasadí cenotvorbu, tedy poplatky a sazby.
Zdá se Vám článek užitečný? Sdílejte ho svým blízkým, kterých se to může týkat.
Úvodní foto: TheStocks.im.
