Pan X, říkejme mu Novotný, přišel nedávno za mnou. S odvahou, kterou by mu mohl závidět leckterý hokejový brankář. Nebylo to proto, že by chtěl „nejvýhodnější fond“ nebo „zázračnou investici s garantem výnosu“.
Přišel, protože už sám nevěděl, kudy kam. Měl za sebou rozvod, prodej domu, několik bankovních účtů, děti na vysoké, novou partnerku, slušný příjem, ale hlavně – zmatek v hlavě i v peněžence.
A tak jsme místo finanční analýzy měli něco, co bych nazval: Finanční terapie aneb „ekonomická očista duše“
Dva byty, dvě budoucnosti
aneb příběh pana Novotného, který má devět milionů a odvahu se o své situaci pobavit s finančním bodyguardem.
Pan Novotný prodal dům. Táhne mu na 60 let. Na účtu mu přistálo krásných 9 000 000 Kč. To je chvíle, kdy se cítíte jako vítěz. Jenže pak přijde otázka: „A co teď?“ A tehdy se ukáže, jestli z vás bude král – nebo rukojmí vlastních zdí.
Máme tu dva možné scénáře. Který byste si vybrali?
Scénář A: „Všechno do cihel“
Pan Novotný měl jasno:
„Koupím byt za 8,5 milionu, přikoupím vybavení, ať to stojí za to.“
Zkrátka – devět milionů v čoudu, jak se říká.
„Ať mám klid,“ řekl. „No, klid možná, ale ne rezervy,“ odpovídám. Stačí výpadek příjmu, nikdo nemládne, a je po klidu a půlka hrubé mzdy z neschopenky náklady nepokryje. Nebo výměna stráží v práci a možná že jinde ten příjem bude menší…
Protože koupit si byt „na krev“ je jako jet do Alp v zimě na letních gumách – můžete, ale každý kopec vás stojí infarkt.
Na účtu nula, ale zato krásný byt.
Bez hypotéky, bez rezerv.
Jen ta penze… 1 700 Kč měsíčně do starého transformačního fondu.
To je asi jako zalévat strom kapátkem a čekat, že vyroste do sekvoje.
Scénář B: „Svoboda v záloze“
Tady jsme otočili logiku.
Místo „všechno do bytu“ jsme zvolili „rozumné bydlení, chytrá rezerva“.
Byt za 6 000 000 Kč. Dobře, za cenu, že bude menší a ne přímo v Praze, ale někde v okolí. Ale dá mu své zázemí.
Co když to s přítelkyní nedejbože nebude klapat. Bude bez peněz a s velkým bytem…
Zbylé 3 000 000 Kč pracují – část např. v konzervativním nemovitostním fondu s výnosem 5–6 % p.a.
To znamená 12 500 Kč měsíčně pasivního příjmu. To už není drobné kapesné, to je malý důchod navíc – taková měsíční odměna za to, že jste se jednou rozhodli správně.
Práce a penze aneb když chcete svítit, ale ne shořet
Pan X maká jako konzultant v IT firmě, zaměstnaný, slušný plat 60 tisíc čistého.
Jenže výdaje? Partnerka 10 tis. měs., děti na VŠ, 20 tis. měs., a sem tam něco „co se prostě zaplatit musí“. Znáte to.
A tak jsme si řekli nová cílová pravidla:
💡 10 % na krátkodobé rezervy – prostě „železná zásoba“
💡 20 % na dlouhodobé – ať peníze dělají peníze
💡 Zbytek – život. Protože žít se má taky.
K tomu pravidelné investice 12 000 měsíčně na budoucí rentu (20% z čistého příjmu). Výzva? Kde je získá, když se to nyní nedaří a výdaje jsou stejné jako příjmy?
Dcera se synem už budou končit VŠ a už by si mohli na sebe vydělávat, možností práce máme v zemi dostatek. Nemusí jim každému snížit příspěvek z aktuálních 10 tis. na nulu, ale co začít od ledna třeba půlkou? Tedy každému 5 tis. Dětem to neublíží (spíš naopak) a jemu to významně pomůže. A najednou je tu 10 tisíc volných… A to by bylo, aby ty 2000 Kč někde nepohledal… A víte co? Když to spočítáte, zjistíte, že to není o matematice, ale o odvaze něco změnit to, co stejně vnitřně cítíte, že už tak žít nechcete.
Porovnání obou cest
| Kategorie | Scénář A: „Všechno do cihel“ | Scénář B: „Svoboda v záloze“ |
|---|---|---|
| Bydlení | Luxusní byt za 8,5 mil. + vybavení | Pěkný byt za 6 mil. |
| Zůstatek po koupi | 0 Kč (vše pryč), penzijko | 3 mil. Kč rezerva / investice, penzijko |
| Měsíční renta z rezerv | 0 Kč | cca 12 500 Kč + 12.000 bokem |
| Pocit po koupi | „Mám byt, ale prázdný účet.“ | „Mám byt i polštář.“ |
| Finanční odolnost | Nízká – každá větší událost bolí | Vysoká – 3 mil. v záloze |
| Důchodová perspektiva | 1 700 Kč do starého penzijka = iluze spoření | 12 000 měsíčně investováno = skutečný plán |
| Pocit svobody | 2/10 – závislý na okolnostech | 9/10 – klid, rezerva, možnost volby |
| Spánek | Neklidný, občas s kalkulačkou v ruce | Pevný, bez počítání hypotetických katastrof |
| Dlouhodobý výsledek (10 let) | Byt, který stárne | Byt + 4,5–5 mil. navíc z výnosů |
Shrnutí
Scénář A je jako koupit si Ferrari a nemít na benzín.
Scénář B je jako mít pěknou Škodovku a plnou nádrž – a ještě rezervu na kafe u dálnice i s hotdogem.
Uvidíme, kterou variantu si pan Novotný nakonec zvolí. Věřím že spíše variantu B.
Ne proto, že by měl míň ambicí. Ale proto, že pochopil, že svoboda a klid mají větší hodnotu než mramorová koupelna.
Závěr: odvaha, klid a nový začátek
Finanční terapie není o číslech. Je o klidu, svobodě a o tom, že konečně víte, co a proč děláte.
Pan Novotný odcházel s úsměvem. A viděl jsem na něm i úlevu. Ne proto, že by byl bohatší – ale protože měl plán a viděl světlo na konci tunelu větší než před hodinou…
PS:
Kdybyste taky potřebovali trochu finančního „resetu“, nevolejte kouče. Zavolejte bodyguarda. Finančního.
Tohle mě baví a dává smysl… Jaroslav Gall, finanční bodyguard
Obrázky vygenerovány pomocí Gamma.
