Pamatujete si, jak vypadal váš mobil v roce 2011? Nejspíš měl ještě tlačítka, mizerný foťák a pořád vám padal. Dnes má každý v kapse malý počítač s 5 foťáky. A co vaše životní pojistka? Nezůstala viset v té staré verzi, co umí hrát ještě hru Had? Natož aby to umělo rychlý internet LTE…

✅ Případ z praxe: Rakovina štítné žlázy a 950 000 Kč díky aktualizaci

Jedna moje dlouholetá klientka — říkejme jí paní Magdalena — měla v roce 2018 sjednané životní pojištění Kooperativa FLEXI 2018. Tehdy to byl komplexní a špičkový produkt, ale stejně jako Nokie kdysi kralovaly mobilnímu trhu, tak i pojistky se vyvíjí. A pokud je člověk neaktualizuje, může mu v klíčové chvíli chybět to nejdůležitější.

V roce 2023 jsem paní Magdaleně doporučil aktualizaci její pojistné smlouvy na Flexi 2022. Výsledky?

• Kvalitnější krytí
• Vyšší limity
• Lepší podmínky v případě vážných nemocí

V roce 2025 přišla ta zpráva, kterou nechcete nikdy slyšet: diagnóza rakoviny štítné žlázy.

Manžel paní Magdaleny se mě zeptal: „Dostaneme něco z pojistky?“
Díky včasné aktualizaci – ano. Dokonce plný pojistný limit. Pokud bych chtěl být ironický, tak to byste do pojišťovny neřekli, že ne…
950 000 Kč. Peníze, které jí i rodině (manžel a 2 malé děti) umožní zvládnout léčbu, klidně dýchat a netlačit se ke zdi.

Ve staré pojistce by dostala méně. Nebo nic. V původních podmínkách byla přísnější kritéria pro plnění. Protože plnění za příčiny před vznikem pojištění tehdy podléhalo tvrdším omezením.

📊 Srovnání Flexi 2018 vs 2022:

Trošku detailu? Dobře. Výtah ze srovnání závažných onemocnění:

Zdroj: Srovnavač pojistných podmínek životního pojištění EUCS.

Jeden jediný podpis v roce 2023 udělal rozdíl téměř milion korun. Peníze však vše nevyřeší, držme klientce palce, ať se brzy uzdraví…

🧩 A proč je to vlastně důležité?

Kvůli vážné nemoci lidé obvykle nepracují i víc než půl roku. Podle průzkumu onkopacientského spolku Amelie:

• Rakovina je nejen zásah do zdraví, ale i do rozpočtu domácnosti
• Až polovina pacientských domácností nemá rezervu
• Podpora od státu? Spíš morální. Finanční podpora je nízká a často zpožděná
  (zdroj: zdravezpravy.cz)

Jak to trefně řekl kolega Vladimír Weiss z Partners:

„Pacienti bez životního pojištění a bez majetku jsou často rozčarováni z toho, co jim stát nabídne.“

📉 Pojistky a inflace? To nejde dohromady

Životní pojištění není nafukovací a bohužel se samo od sebe nevalorizuje. Co jste si sjednali v roce 2015 jako „slušnou pojistku“, dneska může být směšně nízká částka, která nepokryje ani pár měsíců běžného provozu domácnosti. V posledních letech jsme zažili výrazný růst cen — inflace zasáhla potraviny, energie, nájmy… a s nimi i náklady na život v nemoci. Pokud tedy máte starší smlouvu a stále tam vidíte částky jako „200 000 Kč za invaliditu“, je to jako snažit se zalepit střechu izolepou. Pojistné limity na vážné situace (smrt, invalidita, závažné onemocnění, trvalé následky) dnes mají být v řádů milionů… Záleží na výši příjmu a závazků, které potřebujete pokrýt…

Kolik je průměrná hypotéka v roce 2015? Dva miliony. Kolik v roce 2025? Čtyři miliony. Pokud má rodina výdaje 50 tis. měsíčně (potraviny, bydlení, doprava do práce…), tak za dva roky je to 1,2 mil…. Proto nestačí limit 200 nebo 500 tis.

Jak správně upozorňuje článek na E15.cz, většina lidí nemá životní pojistku přizpůsobenou současným nákladům a výpadku příjmu. Nejde jen o to mít pojistku „nějakou“. Jde o to, aby vás ve skutečném průšvihu opravdu podržela. Kontrola pojistných částek a případná aktualizace by tak měla být přirozenou součástí finanční údržby – stejně jako kontrolujete, jestli nemáte propadlou technickou u auta nebo prošlou občanku. U pojistky jde ale často o milionové částky. (Zdroj: E15.cz – Životní pojistky a inflace)

🎯 Životní pojistka: nejdůležitější apka, kterou nemáš v mobilu.

Zajímáš se o nový mobil? Jasně, bez foťáku s 9 čočkami dneska ani nevyneseš koš.
Auto? Ideálně s adaptivním tempomatem, Apple CarPlay a vyhříváním zadních kol.
Netflix? Bez diskuze, vždyť jak jinak přežít pondělí.
A co třeba chytrý zámek na dveře, který ti pošle notifikaci, že pes šel ven dřív než ty? Proč ne.

Ale… co tvá životní pojistka? Ten nenápadný dokument, co ti má v nejhorších chvílích zachránit krk, příjem i nervy. Kdy ses na něj naposledy podíval? Nebo je stále z doby, kdy jsi ještě používal tlačítkový telefon a nosil kalhoty na zvon? No popravdě to nezní tak sexy jako…jako nový iPhone v matné černé, all-inclusive dovča na Kanárech nebo víkendový wellness s proseccem ve vířivce. Životní pojistka ti totiž neposvítí na selfie, neudělá ti bublinky do vany ani ti nezvýší počet followerů. Ale víš co? Když přijde průšvih, bude to právě ten „cool tool“, co ti zaplatí nájem, jídlo, léčbu i klid na to všechno zvládnout. Což je možná míň sexy… ale zatraceně víc užitečný.

👉 Nečekej na diagnózu, která ti převrátí život vzhůru nohama.
👉 Nečekej na telefonát od doktora, u kterého se ti zastaví dech.
👉 A hlavně nečekej, že stát tě zachrání – pokud nejsi korunovaný princ nebo náhodou výherce Sportky, co trefil plný tiket sázkou z posledních drobných mezi rohlíkem a paštikou.

Uděláš za den 43 rozhodnutí o tom, co sníš, co si koupíš, co přidáš do košíku na e-shopu. Tak proč si nenechat jednou za pár let zkontrolovat smlouvu, která ti může přinést milion, až to budeš nejvíc potřebovat?

Ale připrav se na to, že když si zvedneš limity, tak vzroste i cena. Ale ne desetinásobně, jak by si člověk možná myslel. Proč? Naštěstí je tu konkurence, pojišťovny mají přesnější a dlouhodobější statistiky, takže ví líp, co kryjí a za kolik. A taky si víc hlídají, koho vlastně berou do party.

Dnes už nepojistí chodící časovanou bombu s diagnózami dlouhými jak nákupní seznam do Lidlu. Možná to pro tebe bude znamenat, že budeš muset sehnat lékařskou zprávu nebo výpis ze zdravotní dokumentace – hlavně aby bylo jasný, že nekouříš 20 denně, nezapíjíš to pěti pivy a třema panákama, a že ti posledně sestřička jak z písně Joža Ráže Sestřička z Kramárov u tvého praktika naměřila tlak jak espresso po třech Red Bullech a hádce s tchyní o nedělním obědě.

Fakt: Aktualizace pojistky ti dá víc než nová pračka s WiFi, co ti oznámí, že skončila prát běžecký dres.
Pojistka ti může oznámit, že to zvládneš. Finančně. S klidem. Se ctí.

📩 Výzva k akci

Nemusíte hned zachraňovat svět jako Pán času nebo Supermáma z večerníčku. Stačí udělat první malý krok – třeba jako když Mach s Šebestovou vytáhli sluchátko. Jednoduše mi napište třeba email nebo whatsapp zprávu a společně mrkneme, jestli vaše pojistka ještě drží krok s realitou, nebo už patří do archivu s Večerníčkem na kazetě.

Jaroslav Gall, finanční bodyguard.

Titulní obrázek vygeneroval Chat GPT.