Studium v zahraničí, vlastní bydlení, startovné do života. Jak svým dětem nejlépe ukládat peníze, aby se po 20 letech pěkně rozmnožily, radí Jaroslav Gall, finanční poradce Partners pro měsíčník S dětmi v Praze.
Mají produkty pro děti vůbec smysl? Určitě ano. Jen je potřeba „zmapovat si terén“ a zbytečně se neunáhlovat. Na co je dobré myslet?
- Spořicí účty dávno nespoří
Spořicí účty mají úrokové sazby do 1 % ročně, což většinou nestačí ani na překonání inflace. Peníze pro děti sem určitě nesměrujte. Můžete je využít maximálně pro sebe a pouze jako krátkodobou, železnou, rezervu.
Příklad: Vklad 1 000 korun přinese po 20 letech přibližně 260 tisíc korun.
- Podílové fondy mají smysl
Aktuálně nejlepší a stále populárnější varianta zhodnocování peněz pro dítě až do jeho dospělého věku. Podílové fondy sice nesou určitou míru rizika, ta se ale dlouhodobě naředí. Důležité je nebát se a zachovat chladnou hlavu v případě kolísání. Je zcela normální, že ceny na trhu klesají a stoupají (stejně jako u nemovitostí). Podílové fondy jsou ideální investicí na školné nebo start do života.
Plusy:
- Po třech letech už státu nemusíte odvádět 15% daň z výnosu.
- Peníze máte kdykoliv k dispozici.
- Nehrozí žádné penále, když přestanete peníze posílat.
Příklad: Tisícovka měsíčně po 20 letech při 6% ročním zhodnocení vygeneruje 430 tisíc.
- Stavební spoření jen na šest let
Stavebko je oblíbený spořicí produkt především konzervativních střadatelů s ročním výnosem kolem 3 % p.a. včetně státní podpory. Jeho výhodou je právě státní podpora a relativní bezpečnost, protože vklady jsou pojištěny do 100 tisíc eur. Na druhou stanu už stát několikrát změnil podmínky pro zhodnocení peněz a tato nejistota může po dvaceti letech přinést nižší výslednou sumu. Výnosný je pouze při dodržení šestileté vázací lhůty, poté se jeho efekt rozmělňuje a účinné zhodnocení klesá.
Příklad: Měsíčně zasílaná tisícikoruna se za 20 let vyšplhá na cca 295 tisíc.
- Penzijní spoření: Šetřit na důchod už od kolébky?
Dítěti můžete založit i doplňkové penzijní spoření. Peníze se investují stejně jako v podílových fondech a stát každý měsíc pošle k tisícikoruně dalších 230 korun. Jenže v 18 letech si potomek může vybrat jen třetinu peněz a ještě bez státního příspěvku. Zhodnocení se navíc musí zdanit.
Příklad: Při 6% ročním zhodnocení dostane dítě po 20 letech cca 470 tisíc, vybrat ovšem může jen 130 tisíc.
- Životní pojištění se spořením? Raději ne.
Pojistit dítě na úrazy a ještě mu k tomu spořit? Zní to možná dobře, ale cena tohoto typu spoření je i více než dvojnásobná, než u podílových fondů na vstupných i průběžných poplatcích. Raději pojistěte děti na své „dospělácké“ pojistce a spořte či investujte jim v bodech 2-4, uvedených výše. Vyjde vás to levněji a budete v tom mít větší přehled.
