Ta penze. Neustále se o ní mluví, že státní kasa se ztenčuje, dožíváme se vyššího věku a slýcháme, že na důchody zbyde méně peněz. S nikým už to moc nehýbe, bere se to jako latentní stav. Nebo ano?
Často slyším následující: Já se nedožiju důchodu. Děti se o mě postarají. Stát to nějak vymyslí… A další pohádku neznáte? Statisticky se 8 z 10 ti mužů dožije 65 ti (9 z 10 ti žen). Děti budou mít své ekonomické starosti – s bydlením a splácení svých hypoték, se vzděláním svých dětí, atd. A stát – ten při vší úctě zná jen Vaše rodné číslo a účet, kam platíte daně…
A co takhle přestat spoléhat na ostatní a na zázraky a připravit se na to dřív než později? Řada z vás již tak činní a nestrká hlavu do písku. Možností, jak se připravit na penzi, tedy vytvořit si majetek v řádů milionů, který nás bude schopen živit i při nižších důchodech je řada. Češi milují nemovitosti na pronájem. Někdo krypto, někdo zlato, někdo spořící účet, někdo fondy, někdo podniká… Někdo má penzijko. A nově je tu DIP – dlouhodobý investiční produkt. Je to stejná kategorie, jako fondy, jen s tím rozdílem, že si ho můžete dávat do daní – až 48 tis. ročně. Dokonce do toho může přispívat i zaměstnavatel. Pak tu jsou filatelisté a jiní sběratelé vín či šperků. Zůstaňme u těch konzervativnější a za mě spolehlivějších aktiv, viz níže.
Jak zjistit, kolik potřebuji na penzi? Aneb bude mi stačit 15 tis.?
Začal bych tím, budu mít důchod. To si můžete spočítat na stránce ČSSZ: Informativní důchodová aplikace.
Odkaz na kalkulačku najdete zde (https://eportal.cssz.cz/web/portal/-/sluzby/informativni-duchodova-aplikace). Stačí se přihlásit přes Bank ID nebo datovou schránku.
Kolik budu mít státní důchod? Kolik potřebuju si připravit sám?
Je třeba odpracovat minimálně 35 let, dosáhnout důchodového věku 65-ti let. Mě zbývá ještě 20 let. Důchod mi vychází podle aplikace na 15.300 Kč měs. Za 20 let, pokud opravdu v této výši, tak inflace z toho udělá 8089 Kč. (prům. infl. za posledních 20 let byla 3,4 % ročně).
Skvělá a intuitivní kalkulačka inflace. Hlavně si tam nezadávejte částky v milionech, nebo vás trefí šlak… Odkaz zde (https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-kalkulacka-inflace-spocitame-vam-jak-se-ztraci-vase-uspory-185915).
Pokud bych chtěl pokrýt výdaje ve výši např. 40 tis. Kč měsíčně, v reálných cenách za 20 let, tudíž budu potřebovat 80 tis. Kč. Tudíž budu potřebovat desetinásobek důchodu! Tzn. 960 tis. ročně, Při konzervativním/inflačním výnosu z majetku 4 % potřebuji majetek ve výši 25 milionů. Asi už bych měl začít…
Co pro to musím udělat?
- Penzijko (DPS – doplňkové penzijní spoření) 1700 Kč měs. Plus pokud bych tam měl nyní např. 200 tis. = 1,4 mil.. Mínus daň (15% z výnosu 680 tis. = 102 tis.) = 1,3 mil.
- DIP (Dlouhodobý investiční produkt – z daní odečitatelné investice) 4000 Kč měs. = 1,7 mil. (z výnosu cca 700 tis. nezaplatím daň 15% = 105 tis.) oproti penzijku, proto penzijko max na 1700 a zbytek do DIP!)
- Fondy (akcie, dluhopisy, nemovitosti). Pokud budu dávat stranou 22 tis., plus když bych tam měl 500 tis. = 10 mil. (ze zhodnocení 4,6 mil. nezaplatím díky osvobození 15 % daň, což činní neuvěřitelných 690 tis.!
1) Propočet penzijka (DPS – Doplňkové penzijní spoření)
Pozor, existuje ještě penzijko “staré” (Transformovaný fond, sjednatelné před rokem 2013). Jeho výkonnost však obvykle dosahuje 1-2% ročně, tudíž není vhodné na dlouhodobé tvorby rezervy, paradoxně… Proto zde počítám “nové” penzijko (DPS), kde průměrná roční výkonost akciových fondů dosahuje 5-7 % p.a. V modelaci jsem počítal s pěti procenty.
Propočet na penzi, pokud bych začal ve 45ti letech. Mrkněte, kolik činí zelená část grafu (co jste si poslali Vy a kolik je výnos. To je zázrak složeného úročení… Použita kalkulačka Rentea, můžete si namodelovat samy zde: https://www.rentea.cz/kalkulacka/
2) Propočet DIP
DIPem můžeme označit jakýkoliv investiční fond (můžeme si volit investiční společnost napříč trhem, vevnitř, jsou obvykle podílové fondy). Použita kalkulačka České spořitelny.
3) Propočet investice, ad bod 3 (fondy), start ve věku 45 let.
Kalkulovat si můžete např. na stránce Consequ zde: https://www.conseq.cz/podpora/kalkulatory/investice/investice-jaka-bude-ocekavana-hodnota-mych-investic-na-konci
Závěr 1:
Na penzi bych takto měl připraveno 1,3+1,7+10 mil. = 13 mil. Tudíž 524 tis. roční výnos (nekonečná renta*) = 43 tis. měsíční příjem. Bez závislosti na státu. No není to i tak fajn?
* nekonečná renta: jistina zůstává, spotřebovává se jen úrok. Jistina se dá pak použít jako pojistka na nečekané události (pomoci sobě nebo rodině)
Závěr 2:
Pokud byste s tímto nastavením začali o 10 let dříve, co by to znamenalo?
- V penzijku by bylo 2,4 mil.
- DIP 3,5 mil.
- Fondy (akcie, dluhopisy, investiční nemovitosti): 18,6 mil.
- Součet 2,6+3,5+18,6 = 24,7 mil.! Tudíž ročně 2,06 mil. dividenda (počítám 4%), tudíž 171 tis. bez závislosti na státu.
Zjednodušeně řečeno, každý promeškaný rok vás stojí 1,16 milionu (24,7-13,1= 11,6 mil./10 let)
Tak kdy začnete, stopky už běží…
Zdroj obrázku: https://unsplash.com/
Titulní foto: https://www.pexels.com/
