Co se bude/může dít a co se vám může hodit, aby vaše finance i vy byli v suchu. Aby toho nebylo moc, rozdělím to do pěti článků.
#1: Daňové odpočty 2017: Spořílci jásejte, odečteme si více. | #2: Hypotéky – Co udělá změna sazby se splátkou? Kdo pojede místo vás do Alp na lyže? | #3: Spoření – Kde spořit a kde ne? | #4: Investice – Kde jsou bezpečné a kde výdělečné investice? | #5: Penze – Má smysl mít staré nebo nové penzijko?
Hypotéky – sazby stoupají nebo je to mediální trik?
Čteme to skoro každý den v médiích. Bohužel to není trik. 3-4 desetiny procenta navíc? Ano, to je realita, zejména velké banky do toho řízli první– ČS, KB, ČSOB,…další banky se postupně přidaly. Jediná, která šla opačným směrem, byla Expobank – ta však je i tak nad průměrem trhu. Sehnat nyní hypotéku s LTV 85 % se sazbou pod dvě procenta už začíná být vzácnost. V podstatě co 14 dní se objeví informace od nějaké banky, že zvyšuje sazby. Například od 6.2. zvýšila o 0,2 % Hypoteční banka a Wüstenrot.
“Má smysl refinancovat dopředu? Dokonce až 2 roky dopředu?”
“Jak ušetřit 9.300 Kč ročně na Alpy?”
Máte-li fixaci v následujících dvou letech? Chcete si být jisti, že Vám příští fixaci nestoupne sazba o 27 % (např. z 1,89 na 2,39). Příklad: Berete si úvěr nebo máte stávající ve výši 3 miliony. To by znamenalo platit místo 10.924 celých 11.699. To je ročně o 9300 Kč navíc, za které jste mohli zaplatit ubytování na pár dní třeba v Alpách na lyže.
Podmínky si lze zajistit již teď – napište, zavolejte. Během února si nízkou sazbu můžete zamluvit. Volejte na linku 605 551 841. Když to nestihnete, do Alp pojede místo vás bankéř, taky si potřebuje odpočinout….
Připravte se na zdražování poplatků
Lepší a zejména levnější možnosti předčasného splacení úvěru zavedené novým zákonem, které klienti využijí spíše jen výjimečně, jsou vykoupeny nejen plošným zdražením úrokových sazeb, ale také na první pohled ne až tak viditelným zdražováním některých poplatků (poplatek za čerpání, za odhad. Klienti se jim nevyhnou zejména při úvěrování výstavby domu a s individuálním vyjednáním jejich odpuštění u banky nejspíše nepochodí.
Komerční banka od února významně zdražila zjednodušenou verzi zpracování odhadu na již existující byty a domy (z 1 000 Kč na 2 900 Kč). U Hypoteční banky, České spořitelny a některých dalších bank máte ale stále možnost nechat si odhadnout byt ve větším městě dle bankou vytvořené vlastní cenové mapy, a to zcela zdarma. Daní za tento způsob je určité omezení případů, kdy lze takovýto typ odhadu provést a také pravděpodobnost nižší výsledné odhadní ceny oproti standardně provedenému odhadu. Ne každý žadatel o hypotéku ale potřebuje hypotéku v maximální možné výši, tak proč neušetřit. Poplatky za standardní interní odhad zdražila od loňského prosince Hypoteční banka plošně. Komerční banka dále zdražila standardní odhad na byt z 3 500 korun na 4 500 korun a dále také čtvrtou a další aktualizaci odhadu (z 1 000 Kč na 2 900 Kč). Zvýšení poplatků za odhady některých typů nemovitostí najdete i u několika dalších bank. Světlou výjimkou je v této oblasti MONETA Money Bank, která od roku 2013 poskytuje hypotéky s odhadem zdarma plošně všem klientům, více na http://poradci-sobe.cz/. Stále však jsou případy, kdy můžete mít individuální podmínky či akční nabídky některých bank či jen určitých poboček. Takže nezoufejte a hledejte.
Co přinese regulace od 1. dubna 2017? Hůře se obejdete bez vlastních peněz
Začněme opět příkladem. Kupujete byt za 2,5 mil., musíte bance prokázat, že máte svých 500 tis (20 % z hodnoty nemovitosti) + peníze na daň z převodu nemovitosti 4 % (100 tis.). Do dubna stačí 375 tis., tedy 15 %., od dubna zmíněných 500 tis. Tzn. snížení LTV (hodnota dluhu vůči hodnotě nemovitosti) na 80 %, nyní je to 85 %
Větší potřeba vlastních zdrojů znamená reálně horší dostupnost úvěru/koupě – musíte se před koupí včas uskromnit.
“Je zhoršení dostupnosti úvěrů dobře nebo ne?”
Budu rád, když mi pošlete Váš názor.
Pro každého je odpověď asi trochu jiná. Dobrá zpráva je, že zatím stále je možné část dofinancovat z úvěru ze stavebního spoření. Takže min. jedno spořící stavebko na rodinu je základ, že.
Interní informace od bank – Budou volat každému. I ty jsi na jejich seznamu.
Co udělá banka, když ji klesnou zisky? Zavolá vám!
Jak banky využijí regulaci, která jim reálně ubírá na příjmech?
Nerad bych, aby se tato informace k lidem dostala až bude pozdě. Od 1.12. 2016 se rozjela naplno regulace ohledně spotřebitelských úvěrů a hypoték. Což v prvním efektu může mít vliv na klienta, který hůře dosáhne na své vysněné bydlení, a pak i na banky které úvěrují. Klient musí sáhnout hlouběji do kapsy, aby mohl koupit nemovitost, banky tím pádem méně obchodů a nižší zisky. Když bankám klesnou zisky z úvěrů, tak je logická otázka: „Co s tím banky udělají? Kdo jim ty zisky nahradí?“ Více v článku o tom, jak se vám banky budou chtít dostat na kobylku a jak se vás to dotkne.
Zdroj úvodního obrázku: TheStocks.
